"A inclusão financeira só acontece de verdade quando há uso real dos produtos e serviços financeiros."
Traduzindo o que o palco do Banco Central disse: não adianta abrir uma conta e deixar ela parada. O Relatório de Cidadania Financeira 2025, publicado em abril de 2026 pelo BC, escancara que inclusão financeira é estratégia que promove acesso, uso e qualidade dos serviços financeiros, e não um número bonito de contas abertas.
O que é inclusão financeira de verdade
Para o Banco Central, inclusão financeira, também chamada de bancarização ou cidadania financeira, é quando adultos têm acesso efetivo a serviços formais como crédito, poupança, pagamentos, seguros, previdência e investimentos. Mas o pulo do gato está no uso: não basta ter uma conta bancária ou de pagamento.
De acordo com dados de 2024 analisados pelo BC, 96,4% da população adulta brasileira (175 milhões) possuem algum tipo de conta. Porém, os usuários ativos representam cerca de 88% (160,8 milhões). Ou seja, quase 15 milhões de brasileiros têm conta, mas não a usam de fato.
Quem avança no Brasil: instituições e iniciativas
O Brasil investiu em iniciativas que viraram parte do dia a dia: Pix, Open Finance e Drex. Popularizados, esses serviços estão presentes em diferentes instituições bancárias. O BC aponta que o Pix se tornou um dos principais vetores de inclusão da população de baixa renda.
As fintechs, como o Inter, são o tipo de instituição com os maiores volumes de transações para o Pix na comparação com bancos tradicionais. São cerca de 117 milhões de clientes com carteira ativa, com destaque para a expansão do crédito sem garantia: o número de brasileiros com este tipo de empréstimo triplicou desde 2020, atingindo 41,7 milhões de clientes.
Contas digitais e o impacto nos informais
Com as contas digitais, trabalhadores informais, microempreendedores individuais (MEIs), jovens e outros perfis conseguem usar produtos financeiros gratuitamente ou com baixo custo. As instituições financeiras digitais são destaque por isso. Apesar dos bancos tradicionais terem opções de conta digital, parte dos seus produtos, principalmente para MEIs e micro e pequenos negócios, possuem pacotes de tarifas ou taxas de manutenção.
A gestão financeira do dia a dia é mais acessível com as contas digitais, combinada com plataformas que integram todos os produtos no mesmo lugar, sem dependência de agências físicas. No caso do Pix, as fintechs tiveram papel importante na sua rápida introdução e disseminação.
O desafio do letramento financeiro
A pontuação do Brasil no índice de letramento financeiro da OCDE/INFE é similar à média geral dos países participantes, com melhora na comparação com 2015. Sobre "Conhecimentos Financeiros", o nível de acertos caiu entre 2020 e 2023, principalmente no tema diversificação de riscos. Mas houve melhora expressiva em "Comportamentos Financeiros" e progresso em "Atitudes Financeiras".
Menos da metade dos MEIs mantém relacionamento com instituições financeiras por meio de pessoa jurídica. Segundo o BC, a informalidade da gestão financeira compromete a visibilidade da atividade empreendedora, limitando o potencial do negócio.
Perguntas Frequentes
O que é bancarização?
É a entrada de um indivíduo no sistema bancário formal, geralmente simbolizada pela abertura da primeira conta corrente ou poupança. É o primeiro passo para a inclusão financeira, mas não garante uso efetivo.
Como o Pix ajuda na inclusão financeira?
O Pix é um meio de pagamento instantâneo, gratuito para pessoas físicas e disponível 24 horas. Essencial ao digitalizar pequenas transações, alcançar informais e permitir que milhões fizessem sua primeira transferência eletrônica.
O que é Open Finance?
É o compartilhamento padronizado de dados e serviços financeiros entre instituições, com consentimento do cliente. Permite levar o histórico bancário para qualquer banco, aumentando a concorrência e reduzindo juros.
O que é Drex?
É a forma digital do real, uma criptomoeda centralizada pelo Banco Central. Funciona de forma complementar ao Pix e ao Open Finance, permitindo transações mais eficientes, como contratos inteligentes.
Quais instituições mais avançam em inclusão financeira no Brasil?
Fintechs como o Inter lideram em volume de transações Pix. Bancos tradicionais também têm opções digitais, mas com tarifas. O BC aponta as fintechs como destaque pela gratuidade e soluções centradas no usuário.